Как пандемия повлияла на доступность кредитов

Пандемия коронавируса, начавшаяся в 2020 году, резко изменила экономическую ситуацию во всем мире, включая Россию. Одной из ключевых сфер, затронутых этим кризисом, стал рынок кредитования – как для частных лиц, так и для бизнеса. Граждане столкнулись с сокращением доходов, потерей работы, повышением стоимости жизни и, как следствие, с трудностями по выплате кредитов. В этой статье мы подробно разберём, как пандемия повлияла на доступность кредитов, какие законодательные меры были приняты, какие решения существуют для должников, разъясним юридические термины и развеем распространённые мифы.

Что говорит закон

В условиях пандемии российское правительство разработало ряд мер поддержки заемщиков. Были внесены изменения в федеральные законы, регулирующие кредитование и вопросы банкротства. Ключевые из них:

• Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ: о предоставлении кредитных каникул для заемщиков.
• Изменения в ст. 6 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: о поддержке граждан и предпринимателей в период ограничений.
• Постановления Правительства РФ: регламентируют требования к реструктуризации займов.

Эти меры охватывают ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и займы для малого бизнеса.

Разъяснение юридических терминов

• Реструктуризация долга – изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика или кредитора с целью облегчить выплату (пролонгация, снижение ставки, предоставление отсрочки).
• Кредитные каникулы – временное освобождение заемщика от погашения основного долга и/или процентов. Срок – до 6 месяцев при ухудшении материального положения из-за пандемии.
• Банкротство физического лица – законная процедура списания долгов при невозможности их погасить, регулируется ФЗ № 127.
• Просрочка – неисполнение обязательств по кредиту вовремя. Влечёт начисление пеней, штрафов, возможно – ухудшение кредитной истории.

Актуальные положения и изменения

С 2020 года доступность кредитов для граждан РФ изменилась по ряду причин:

• Банки ужесточили скоринг и снизили одобряемость новых заявок, чтобы уменьшить риски невозврата.
• Выросла средняя ставка по необеспеченным кредитам (например, по потребительским займам — см. статистику Банка России).
• Ипотечные кредиты на время стали более доступны за счет программы льготной ипотеки.
• Введена возможность обращения за «кредитными каникулами» и реструктуризацией.
• Упрощены отдельные процедуры банкротства физлиц.
• Введён запрет на определённые действия кредиторов (например, запрет на изъятие единственного жилья во время каникул — ст. 446 ГПК РФ).

Варианты решения проблем с долгами

Пандемия заставила многих искать пути выхода из долговой ямы. Вот основные варианты:

• Реструктуризация долга. Позволяет изменить график платежей, уменьшить ежемесячную нагрузку или получить отсрочку. Оформляется по заявлению заемщика, предоставляющего доказательства ухудшения финансового положения (например, справка о снижении дохода, увольнении).
• Кредитные каникулы. На срок до 6 месяцев вы можете не платить основную сумму и проценты (ФЗ № 106-ФЗ). Штрафы не начисляются, срок кредита продлевается.
• Рефинансирование. Оформление нового кредита на погашение старого — часто с более выгодными условиями (низкая ставка, удобный график).
• Банкротство физического лица. Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и нет возможности платить, можно подать в суд заявление о банкротстве. Подробнее на Госуслуги.
• Мораторий на взыскание. В отдельных случаях (например, мобилизация, военные действия) вводится временный запрет на принудительное взыскание долгов.

Плюсы и минусы предложенных решений

Типичные ошибки и мифы

• «Кредитные каникулы – панацея». На самом деле после окончания каникул долг никуда не исчезает, а общая переплата за счёт продления срока растёт.
• «Можно не платить кредит из-за пандемии». Закон освобождает только при официальном оформлении каникул или банкротства. Обычная просрочка чревата штрафами и судебными спорами.
• «Банкротство легко и бесплатно». Процедура сложная, требует грамотной юридической поддержки и несёт последствия для имущественного положения и кредитной истории.
• «Банк не пойдет навстречу по реструктуризации». На деле многие банки во время пандемии шли на уступки для лояльных клиентов, важно грамотно оформить заявление и приложить все необходимые документы.

Практические советы

• Оцените свои реальные доходы и расходы, чтобы понять, сколько вы можете платить банку без ущерба для семьи.
• Не скрывайте проблемы от кредитора. Чем раньше вы обратитесь за реструктуризацией или каникулами, тем выше шанс на положительное решение.
• Документально подтверждайте все причины ухудшения положения. Справки о доходах, увольнении, болезни — ваши главные аргументы.
• Обращайтесь за профессиональной помощью: юристы и специалисты по банкротству помогут избежать ошибок.
• Следите за изменениями законодательства, особенно если рассматриваете процедуру банкротства. Так, с 2020 года действует упрощённая процедура банкротства через МФЦ без суда (МФЦ).
• Сохраняйте все документы, связанные с переговорами с банком, вашими платежами и заявлениями.

Частые вопросы

• Можно ли получить кредитные каникулы, если доход снизился, но не уволили? Да, главное — предоставить банку документальное подтверждение снижения дохода.
• Испорчу ли я кредитную историю, воспользовавшись каникулами? Нет, при официальном оформлении каникул по закону запись в кредитной истории не ухудшается.
• Могу ли я подать на банкротство, если мой долг менее 500 тыс. рублей? Да, по упрощённой процедуре через МФЦ (при отсутствии имущества и исполнительных производств).
• Должен ли я платить, если подал на банкротство? После принятия суда о возбуждении дела по банкротству все взыскания по долгам приостанавливаются.
• Можно ли рефинансировать микрозаймы? Да, банки предлагают рефинансирование даже микрозаймов, если кредитная история позволяет.

Заключение: выводы и рекомендации

Пандемия серьёзно изменила правила игры на рынке кредитования: ужесточился отбор заемщиков, выросли риски просрочек, но, вместе с тем, появились новые механизмы защиты граждан – кредитные каникулы, реструктуризация, банкротство по упрощённой схеме.
Если вы столкнулись с трудностями в выплате кредита, не затягивайте с обращением в банк или к юристу. Каждый случай индивидуален, а грамотное юридическое сопровождение помогает быстро найти оптимальное решение и избежать неприятных последствий в будущем.

Специалисты нашего портала готовы проконсультировать вас по любым вопросам, связанным с реструктуризацией, банкротством, рефинансированием и защитой ваших прав в финансовых спорах. Обратитесь к нам за помощью – и вы получите персональную стратегию выхода из долговой ситуации.

Для получения бесплатной консультации заполните онлайн-форму или позвоните по телефону, указанному на сайте.

Внешние ресурсы и ссылки

• ФЗ № 106-ФЗ – КонсультантПлюс
• Банк России — официальный сайт
• Госуслуги (банкротство) — подробнее
• МФЦ (упрощенное банкротство) — информация

Ваша финансовая безопасность — это прежде всего грамотный подход к решению долговых проблем, а не затягивание кризиса.