Как взять кредит на обучение — особенности и подводные камни

В современном мире образование становится всё более важным для успешной карьеры и финансового благополучия. Но стоимость обучения в университете, колледже или на курсах может быть весьма серьёзной суммой, особенно если речь идёт о престижных российских или зарубежных учебных заведениях. Не у всех есть возможность оплатить учёбу самостоятельно или получить грант, поэтому многие рассматривают вариант взять кредит на обучение. Эта статья поможет разобраться, как взять образовательный кредит в России, какие есть особенности, подводные камни, и как грамотно подойти к вопросу, чтобы избежать проблем с долгами и кредитной историей.

Что говорит закон: правовые основы образовательных кредитов

В РФ образовательные кредиты регулируются сразу несколькими законами:

• Федеральный закон № 326-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» (глава 18, ст. 101) — здесь закреплено право получать платные образовательные услуги и использовать для их оплаты кредитные средства;
• Гражданский кодекс РФ (глава 42) — основные положения о кредитных обязательствах;
• Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

С 2018 года действует государственная программа субсидирования образовательных кредитов с господдержкой, подробнее — на сайте мойфинансы.рф

Разъяснение юридических терминов

Актуальные положения и последние изменения

• С 2021 года ставка по образовательному кредиту с господдержкой составляет 3% годовых (актуальные детали см. на сайте ВТБ и Сбербанк).
• Первый платёж по основному долгу можно отложить — пока студент учится и ещё 9 месяцев после выпуска, выплачиваются только небольшие проценты.
• Максимальный срок кредита — 15 лет.
• Минимальный пакет документов: паспорт РФ, договор на обучение, иногда требуется подтверждение платёжеспособности поручителя (чаще всего родителей).
• Кредит можно получить только на обучение по программам, аккредитованным государством.

Варианты решения проблем при затруднениях с выплатой

Если вы столкнулись с просрочками, сложностями оплаты или изменением жизненных обстоятельств, рассмотрите следующие варианты:

• Реструктуризация
  • Пересмотр графика платежей, уменьшение ежемесячной выплаты, увеличение срока кредита;
  • Возможна при временных финансовых трудностях, важно обратиться в банк до образования серьёзной просрочки.
• Рефинансирование
  • Оформление нового кредита в другом банке на лучших условиях — сниженная ставка, смена валюты кредита, объединение с другими долгами (кредитная карта, потребкредит, ипотека и др.);
  • Проверьте условия досрочного погашения предыдущего кредита (может быть комиссия).
• Кредитные каникулы
  • Время, в течение которого банк позволяет не платить основной долг или проценты (например, при потере работы или декрете);
  • Оформляются по заявлению, но не во всех банках предусмотрены для образовательных кредитов.
• Банкротство физических лиц
  • Вариант в случае полной невозможности погасить долг (сумма долгов более 500 тысяч рублей, просрочка свыше 3 месяцев);
  • Затрагивает всю кредитную историю и имущество, в том числе ипотеку, потребкредиты и т.д., последствия — ограничения на новые кредиты.
  • Подробнее на госуслугах.

Плюсы и минусы образовательных кредитов

Типичные ошибки и мифы

• Ошибка: Оформлять кредит на своё имя, не читая условия договора (ставка, комиссии, порядок досрочного погашения);
• Миф: Можно не возвращать кредит, если забрали диплом или отчислили — на самом деле долг остаётся, причём без льгот и отсрочек;
• Ошибка: Не обращаться за реструктуризацией при первых трудностях, боязнь разговаривать с банком;
• Миф: Образовательный кредит не портит кредитную историю — если допустить просрочку, кредитная история пострадает так же, как по ипотеке;
• Ошибка: Оформлять кредит в микрофинансовых организациях — ставки здесь крайне высоки, нет льгот;
• Миф: Государство за вас выплатит долг при любых обстоятельствах — господдержка распространяется только на часть процентов и при соблюдении условий программы.

Практические советы перед оформлением образовательного кредита

• Сравните условия не только по ставке, но и по периоду отсрочки, максимальному сроку, возможности досрочного погашения;
• Читайте отзывы заёмщиков на независимых площадках banki.ru и уточняйте детали у сотрудников банка;
• Берите кредит только на необходимую сумму, не превышайте реальную стоимость обучения и допустимый для бюджета ежемесячный платёж;
• Сохраняйте все документы: договор с банком, платёжки, договор с учебным заведением, чеки об оплате;
• Планируйте финансовую «подушку» на случай временных трудностей с работой или здоровьем;
• Прежде чем брать кредит, проверьте, нет ли альтернатив: грантов, рассрочки от учебного заведения, материнского капитала;
• Не бойтесь обращаться за консультацией к специалистам по кредитам и долгам — лучше выяснить все нюансы до подписания договора;
• Сохраняйте кредитную дисциплину — просрочка даже в 1 день может испортить вашу кредитную историю и создать проблемы при получении ипотеки или других ссуд в будущем.

Часто задаваемые вопросы

• Можно ли получить образовательный кредит, если нет работы и официальных доходов? — Да, если есть поручитель (чаще родители) с подтверждённым доходом;
• Что делать, если отчислили из вуза? — Банк требует начать возврат кредита (льготный период прекращается); можно запросить реструктуризацию или перейти на стандартные условия без льгот;
• Можно ли погасить кредит материнским капиталом? — В ряде случаев да, если программа обучения и банк участвуют в соответствующих госпрограммах;
• Влияет ли образовательный кредит на возможность взять ипотеку в будущем? — Да, как и любой кредит: положительная история повысит шансы, просрочки — ухудшат;
• Можно ли взять кредит на образование за границей? — Да, но только если учебное заведение аккредитовано в РФ и программа соответствует требованиям банка и госпрограммы.

Заключение: выводы и рекомендации

Образовательный кредит — эффективный инструмент для получения нужного образования без критических финансовых нагрузок здесь и сейчас. Благодаря государственным программам ставка по займам для студентов значительно ниже обычных потребительских, а условия — гибкие. Но нужно помнить: обязательства по возврату займа лягут на вас даже если вы не закончите учёбу или не найдёте работу по специальности.

Перед тем как взять кредит на обучение:

• Трезво оцените свои финансовые возможности на ближайшие годы;
• Изучите все условия банков и госпрограмм — иногда выгоднее получить рассрочку от вуза или использовать иные формы поддержки;
• Будьте готовы своевременно выплачивать долг: первый просроченный платёж — это уже повод для беспокойства.

Если у вас возникли трудности с платежами по образовательному кредиту или другим долгам (ипотека, автокредит, потребительский займ), не затягивайте — обращайтесь за помощью к специалистам нашего портала. Мы поможем разобраться с реструктуризацией, рефинансированием, оформить банкротство физлица и защитить ваши интересы!

Ваша финансовая грамотность и осознанный подход к заёмным средствам — залог успешного образования и будущей независимости!