Как реструктуризировать долг по кредиту в банке

Возникающие непредвиденные обстоятельства могут повлиять на платёжеспособность клиентов банка. Чтобы не терять клиентов и не ухудшать с ними отношения по не зависящим от них причинам, банки вынуждены всегда идти им навстречу, в случаях, когда они теряют свой финансовый status quo. Поэтому сегодня во всех российских финансовых учреждениях существует услуга реструктуризации долга по кредиту заёмщика. Наш обзор расскажет вам о том, как договориться с кредитором о выгодном пересмотре условий кредитования, ввиду возникновения у вас форс-мажорных финансовых ситуаций.

Что такое реструктуризация долга по кредиту у физ лица

В первую очередь, необходимо понимать что значит реструктуризация долга по кредиту для физического лица. Технически, этот термин обозначает серию мер, принимаемых банком, по отношению к заёмщику, оказавшемуся в состоянии дефолта. То есть, в таком финансовом состоянии, в котором он не имеет возможности обслуживать свои финансовые обязательства перед банком. Эта серия специальных мер направлена, коренным образом, на облегчение обслуживания их непогашенной части.

Самые частые сценарии реструктуризации, к которым прибегают банки:

• Пролонгация кредита или увеличение частотности и\или общего срока выплаты полной суммы долга, что существенно уменьшает размер ежемесячных выплат, но увеличивает итоговую сумму, выплаченную банку к моменту погашения задолженности, из-за сохранения выплат по процентной ставке займа.
  Стоит отметить, что это наиболее выгодный банку сценарий реструктуризации и, соответственно, наименее выгодный для заёмщика.
• Обмен части или остатка долга на личное движимое или недвижимое имущество.
  В этом сценарии банк часто прибегает к помощи профессиональных оценщиков недвижимости. В случае, когда ваше имущество оценивается в сумму, превышающую остаток задолженности, банк выплачивает вам разницу, без учёта стоимости услуг оценщиков и переоформления прав собственности. Хорошие банки обычно берут на себя их оплату.
• Списание части или всего остатка долга (если он не большой).
  Применяется лишь в крайних случаях, когда попавший в кризисную ситуацию заёмщик чрезвычайно важен для банка или же когда у него отсутствует какая-либо возможность рассчитаться по кредитным обязательствам.

Со временем выяснилось, что проведение таких сценариев выгодно для банка в долгосрочной перспективе. Это позволяет ему не тратить время и деньги на долгие и, как часто бывает в таких случаях, неэффективные судебные разбирательства.

Однако случаи, когда кредитор отказывается прибегать к этому сценарию урегулирования возникшей у должника проблемы, встречаются до сих пор довольно часто. Поэтому призываем вас не лениться и потратить несколько недель на «прощупывание почвы».

Реструктуризация кредита ВТБ 24 — условия

Условия реструктуризации в различных финансовых учреждениях могут меняться, так как на сегодняшний день отсутствует общий регламент проведения таких сценариев. Для начала, давайте рассмотрим особенности данной опции у ВТБ 24. Требования к заёмщику в данном случае выдвигаются стандартные, однако существуют и свои особенности:

• Возможность реструктуризации только с просрочкой от 3 месяцев;
• Частое игнорирование заявлений и немотивированные отказы;
• Частая перепродажа долгов коллекторам или подача искового заявления на вас в суд.

Данный банк, как и любой из нижеследующих, о которых пойдёт речь, заявляет, что использует исключительно вышеперечисленные «белые» способы реструктуризации. Однако на практике чаще всего применяются следующие сценарии:

• Подписание другого договора, в который будут включены все пени и штрафы;
• Покупка страховки от дальнейших невыплат по кредиту;
• Рефинансирование – получение еще одного кредита на покрытие текущего.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке — как оформить

Для того чтобы оформить заявку на реструктуризацию долга по кредиту в Сбербанке, необходимо посетить один из его филиалов и попросить у сотрудников соответствующую анкету, в которую необходимо будет вписать условия вашего кредита, причину пересмотра его условий, полную информацию о ваших доходах и имуществе, а также ожидаемый вами от банка план урегулирования сложившейся ситуации и обоснование своего выбора.

Далее следует стандартная процедура направления заявки в профильное агентство банка, переговоры с его представителями по определению дальнейшего плана действий, сбор документов и подписание договора при одобрении вашей заявки.

Банк Русский Стандарт реструктуризация кредита

Необходимые условия для того чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга в банке Русский Стандарт:

• Вы являетесь владельцем кредитной карты банка;
• Ваш кредит оформлен на приобретение какого-либо товара в магазине;
• Ваш кредит оформлен наличными на ипотеку.

Если вы соответствуете вышеуказанному, то у вас появляется возможность подать исковое заявление в филиал Русского Стандарта. Давайте рассмотрим условия оформления неофициального образца заявки.

Образец заявления в банк о реструктуризации долга по кредиту — исковое заявление

При возникновении потребности в пересмотре условий кредитования, многие интересуется как правильно написать заявление на реструктуризацию долга по кредиту. Однако, на сегодняшний день не существует единой формы подачи такого рода запросов в какой-либо банк. Поэтому заявление пишется в свободной форме. Но вы должны понимать, что в подобном заявлении вам обязательно указать следующую информацию:

• Ф.И.О. и контактные данные заёмщика;
• Исчерпывающую информацию о займе с архивом ежемесячных платежей;
• Причину, по которой вы более не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства на прежних условиях;
• Ожидаемый от банка сценарий реструктуризации вашего долга и обоснование его выбора.

Заявления, в которых будут ясно и чётко описаны вышеуказанные пункты, а сама причина будет показана действительно в качестве серьёзного удара по вашему финансовому положению, будут одобрены с гораздо большей вероятностью.

Примеры причин, по которым вам могут одобрить заявку на пересмотр условий кредитования:

• Потеря работы
• Болезнь
• Рождение ребёнка

Само собой разумеется, что в таких случаях необходимо приложить к заявке соответствующие справки, подтверждающие каждую из причин.

Отзывы

Клиенты, прошедшие реструктуризацию долга по кредиту в Сбербанке, отзывы оставляют достаточно негативные. Около половины заёмщиков остаются крайне недовольны выполнением сценариев, предполагающих облегчение условий выплаты остатка долга. Вторая же половина остаётся полностью довольна тем, что у них получилось решить их проблему. Стоит отметить, что это достаточно ненадёжное соотношение.

Однако, что касается заёмщиков, участвовавших в реструктуризации долга по кредиту в Русском Стандарте, то отзывы здесь очень разнятся. Причём, они достаточно равномерно распределены по самым разным причинам. Это говорит о том, что не во всех филиалах банка сервис поддерживается на должном уровне. Однако остаться довольным по итогу операции вполне возможно, если проинформироваться о сервисе в отделении, с которым вы хотите иметь дело.

В отзывах заёмщиков, прошедших через процесс реструктуризации, часто отмечается резкое нежелание большинства банков списывать стоимость основного долга. Таким образом, чтобы не терпеть излишних убытков, лишённые финансовой мудрости банки стараются прибегать к списыванию лишь пени или штрафов, что никоим образом не влияет на урегулирование ситуации с основной суммой займа. К таким банкам пользователи сети Интернет не рекомендуют обращаться повторно.

После принятия закона о банкротстве, ситуация несколько изменилась. Кредитор теперь не имеет права задействовать в одностороннем порядке сценарий реструктуризации долга, предусматривающий обмен его остатка на недвижимое имущество заёмщика, так как по новому закону, принудительное изъятие недвижимости теперь невозможно, если физическое лицо официально признало себя банкротом.