Коммерческий кредит для физических лиц

Коммерческий кредит — это форма кредитных взаимоотношений в экономике, вызвавшая обращение векселей и способствовавшая развитию безналичного оборота средств между физическими лицами и предприятиями, что выражается в отсрочке выплат при реализации услуг либо товаров для юридических субъектов при финансово-хозяйственных связях.

Коммерческий кредит его эволюция и особенности

В нынешней парадигме коммерческий заем — это кредит, выдаваемый друг другу предприятиями. Одним из способов реализации является вексель, указывающий на юридические взаимоотношения заемщика с кредитором (под это попадает даже заложенная банку недвижимость).

В РФ самое большое распространение получили два типа векселя:

• Простой вид, указывающий на непосредственное обязательство должника на выплату конкретной суммы займа;
• Переводный (тратта), содержащий письменное соглашение сторон о выплате средств предъявителю векселя либо же конкретному третьему лицу.

В статье гражданского кодекса РФ объясняется, что коммерческий кредит ГК РФ 823 обусловлен договором, о применении которого свидетельствует передача в собственность противоположной стороне вещей либо финансовых средств. Также предусмотрен заем в виде аванса, т. е. предварительных выплат, рассрочки либо отсрочки оплаты за работу, товар либо услуги.

Сегодня на вексель возлагаются функции стандартного договора между сторонами, регламентирующий переход в собственность реализуемой продукции после внесения установленных выплат.

Принципиальное отличие подобного займа в том, что его предоставление может:

• Производить не только спец. финансовые учреждения, но и любые физические субъекты.
• Выдается только в товарной форме;
• Средние процентные ставки ниже ставок, которые предоставляет банк;
• При юридической регистрации сделки между сторонами, выплаты непосредственно за сам долг входят в цену товара, т. е. специально не указываются.

Коммерческий кредит и товарный кредит

Товарный кредит — договор сторон о передаче вещей заемщику от кредитора в собственность. В этих целях банк предоставляет физическим лицам средства, которые получатель обязуется возместить в установленный срок с учетом процентной ставки. Суть торгового соглашения в том, что физическое лицо вместо того, чтобы получать денежные средства, получает товар.

Коммерческий же кредит не рассматривается как конкретная сделка. Это условие взаимной договоренности, к примеру купли-продажи, перевозки, аренды недвижимости и пр. с учетом процентной ставки.

Их отличия:

• Предоставление вещей по товарному договору означает, что объект договоренности — физические предметы, а не финансы.
• Заключение товарного договора может производиться между всеми субъектами гражданского права.

Коммерческий и товарный заем всегда заключаются письменно, иначе договоренность не будет иметь юридической силы. Содержание должно соответствовать статьями ГК РФ.

Коммерческий кредит в договоре поставки с отсрочкой платежа

За отсрочку платежа продавец может получать вознаграждение, регламентируемое установленной процентной ставкой. Потенциально отсрочка невыгодна для поставщика. Оплата поступает после передачи товара. Появляется риск не возврата денег. Во избежание неприятностей, нужно скрупулезно проверить физического покупателя, или гарантом ваших взаиморасчетов может выступить банк.

При налогообложении прибыли, заемщик имеет право включать во внереализационные расходы, выплачиваемые проценты по займу, согласно ст. 265 НК РФ.

Кредит для физических лиц на коммерческую недвижимость

Банк предоставляет одинаковые условия займа для юридических и физических лиц. Оценку объекта осуществляет банк.

Схема включает такие этапы:

• Между субъектами купли-продажи недвижимости оформляется договор.
• Покупатель передает аванс продавцу (установленную процентную часть от стоимости недвижимости).
• Банк в гарантийном письме, обязуется выдать недостающую сумму, после перехода недвижимости в собственность.
• Регистрируются права.
• Оформляется залог, после этого заемщик может сразу получать в банке оставшиеся наличные и отдать их продавцу либо предоставить доступ к депозиту.

Кредит на покупку недвижимости коммерческой предоставляется юридическим и физическим лицам. Однако банк отдает предпочтение заявкам от финансово стабильных заемщиков. Учитывается также состояние недвижимости и цена на рынке. Процентная ставка указывается в договоре. Заем на покупку недвижимости часто не устраивает продавца, т. к. период ожидания оплаты может растянуться на месяцы.

Кредит под залог коммерческой недвижимости физическим лицам

Заем под залог недвижимости — главное направлением кредитования ЦБ РФ. Объектом залога может являться любое имущество (земля, нежилые помещения, торговые точки и т. д).
Физическим лицам выгоден такой заем. Если субъект нуждается в определенной сумме, однако имеет гараж и иное нежилое помещение, банк может предоставить ему кредит. В этой ситуации банк с большей охотой идет на встречу заемщику, в зависимости от закладываемого имущества увеличивается сумма предоставляемых средств, а процентная ставка становится более доступной.

Условия кредитования физических лиц под залог имущества выгоднее, в сравнение с потребительским. Главное условие — объект должен быть свободен от прочих притязаний.

Кредит под залог коммерческой недвижимости

Каждый банк имеет общие требования к заемщику и стремиться провести детальный анализ кредитного проекта, проанализировать юридическую сторону, проанализировать платежеспособность заемщика. Заем средств на покупку коммерческой недвижимости под ее залог осуществляется в определенной последовательности. Приобретение недвижимости для торговой деятельности подразумевает невозможность передачи ее под залог банку до момента перехода собственности к новому владельцу.

В банк предоставляются:

• Заявка на кредитный продукт.
• Анкета клиента.
• Все документы юридического субъекта.